Co oznacza zdolność kredytowa?
Starając się o udzielenie przez bank kredytu, w pierwszej kolejności musimy złożyć wniosek o jego przyznanie. We wniosku tym musimy podać dane niezbędne do oszacowania przez bank ewentualnej zdolności kredytowej, czyli możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania. Do najważniejszych danych należą: wartość kredytu, jakim jesteśmy zainteresowani, wysokość osiąganych przez potencjalnego kredytobiorcę dochodów, posiadanego majątku, a także wysokości zobowiązań wobec innych banków i podmiotów.
Do wniosku należy załączyć dokumenty potwierdzające tożsamość kredytobiorcy, zaświadczenia o źródle i wysokości przychodów oraz dochodów (w przypadku przedsiębiorców niezbędne są również zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i podatkami z Urzędu Skarbowego), aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości będącej przedmiotem kredytu bądź też umowę przedwstępną sprzedaży lub umowę sprzedaży przedmiotu kredytowania (wymagana jest forma aktu notarialnego).
Niezbędnymi mogą okazać się również dokumenty weryfikujące wielkość zgromadzonego przez kredytobiorcę majątku, historia rachunku bankowego za ostatnie 6-12 miesięcy lub roczne zeznania podatkowe za ostatnie 2-3 lata.
W przypadku zaciągania kredytu pod budowę nieruchomości, należy przedstawić akt notarialny nabycia gruntu, projekt domu, kosztorys budowy, pozwolenie na budowę, dziennik budowy, wypis z księgi wieczystej oraz wycenę nieruchomości.
Budując dom, warto skorzystać z kredytu nawet wtedy gdy dysponujemy wystarczającymi w naszym mniemaniu środkami na budowę. Bank wymagając od nas opracowania dokładnego harmonogramu budowy oraz kosztorysu, zmusi nas do poznania prawdziwych kosztów budowy.
Osoby prowadzące działalność gospodarczą z reguły są kwalifikowane przez banki do grupy wyższego ryzyka kredytowego. Najlepiej postrzegane są umowy o pracę na czas nieokreślony.
Paradoksalnie zdolność kredytowa może być interpretowana przez banki w dwojaki sposób, nawet przy założeniu takich samych dochodów i wydatków w naszym gospodarstwie domowym. Spowodowane jest to formą spłaty zaciągniętego kredytu - w ratach malejących albo ratach równych (więcej na ten temat w następnej części artykułu).
UWAGA:
Nierzetelne i niedokładne wypełnienie wniosku, brak niezbędnych danych lub zatajenie pewnych faktów przedłuży proces rozpatrywania wniosku, a nawet może spowodować jego odrzucenie.
Na podstawie złożonego wniosku, a następnie po jego pozytywnej weryfikacji, bank sporządza umowę kredytową. Naturalnie w każdym przypadku jest ona zawierana w formie pisemnej.
Weryfikacja zdolności kredytowej klienta odbywa się na podstawie tzw. scoringów. Każdy wniosek kredytowy trafia do tzw. BIK-ów (Biura Informacji Kredytowej). Wszystkie banki raportują tam przebieg każdego z kredytów, którego udzieliły (niezależnie od wartości). Bank, rozpatrując wniosek kredytowy, otrzyma pełną informację o kliencie - o jego wcześniej zaciągniętych kredytach, czy spłacał je regularnie, w jakiej kwocie itp. Bank otrzyma też dane o wcześniej złożonych wnioskach kredytowych i decyzjach innych banków. Wszystkie te dane składają się na ogólny scoring klienta.
Rozpatrując wniosek kredytowy, bank skorzysta również z danych BIG (Biura Informacji Gospodarczej) - rejestrowane są tam wszystkie opóźnienia bądź braki w płatnościach, np. rachunków.
Im więcej pozytywnych informacji dotrze do banku tym lepszy scoring osiągnie klient.
UWAGA:
Niekiedy lepiej jest wcześniej zaciągnąć kilka małych kredytów, aby pojawić się w bazie danych banku. Później po kilku latach może to zaprocentować lepszym scoringiem oraz prostszym i łatwiejszym otrzymaniem dużego kredytu mieszkaniowego.
Systemy obliczające scoringi klientów są pilnie strzeżone przez banki - wszakże jest to element konkurencji między instytucjami finansowymi.
źródło: krn.pl
